Hipotecas inversas: ¿cómo funcionan?, ¿quién puede solicitarlas?
No es ningún secreto que vivimos en un clima de preocupación por el envejecimiento de la población y la sostenibilidad de las pensiones. En este contexto, es normal que se busquen soluciones alternativas para que las personas mayores puedan tener acceso a una mayor liquidez.
Es por eso que las hipotecas inversas son una opción que ha experimentado una creciente popularidad en varios países de Europa. En España, este crecimiento está siendo algo más lento pero no hay duda de que el interés por el producto está en aumento.
En Tecnitasa, queremos darte toda la información sobre opciones alternativas a nivel financiero. Hoy te hablamos de las hipotecas inversas, cómo funcionan y a quién van dirigidas. Lo vemos:
¿Cómo funcionan las hipotecas inversas?
Las hipotecas inversas son productos financieros específicamente pensados para personas que sean propietarios de viviendas y que, además, tengan más de 65 años o se encuentren en la categoría de personas dependientes.
Su funcionamiento es exactamente el opuesto al de una hipoteca tradicional. Estas permiten al propietario recibir dinero del banco usando la vivienda como una garantía, pero sin renunciar en ningún momento a la propiedad.
Pasos para solicitar una hipoteca inversa
Así es como se solicita una hipoteca inversa paso a paso:
- Contacto inicial: la persona interesada contacta con el banco para expresar que desea contratar el producto.
- Estudio de viabilidad: el banco debe realizar un estudio personalizado y gratuito usando los datos del propietario y la vivienda como referencia.
- Tasación de la vivienda: se debe tasar el inmueble de manera oficial para conocer el valor de mercado del mismo.
- Evaluación del solicitante: se analiza el perfil del solicitante, teniendo en cuenta tanto su edad como su estado de salud.
- Oferta vinculante: el banco emite una oferta final en la que figuran las condiciones del préstamo.
- Firma ante notario: si el propietario de la vivienda acepta la oferta, se procede a la firma de la hipoteca inversa, siempre ante notario.
¿Cuándo y cómo recibirás los pagos?
Ya que las necesidades de liquidez de las personas pueden ser flexibles, lo normal es que la retribución por la hipoteca inversa sea también flexible. De esta manera, podemos establecer tres maneras diferentes de recibir los pagos:
- Pagos periódicos: aquí podemos elegir un pago recurrente, siendo lo más habitual el pago mensual, y se puede programar durante un tiempo determinado o de por vida.
- Pago único: aquí se recibe una suma total emitida en un único desembolso.
- Pago combinado: como su nombre indica, aquí se recibe un pago inicial y después una serie de rentas periódicas programadas.
Lo que necesitas para cumplir con las condiciones
Si quieres solicitar una hipoteca inversa, antes asegúrate de que cumples ciertas condiciones.
La más evidente es ser mayor de 65 años, aunque también se otorga a personas en situación de dependencia severa o total. También se debe ser propietario de la vivienda y no tener cargas asociadas. Se suele dar preferencia a viviendas valoradas en más de 150.000€.
Por último, es fundamental que el propietario esté empadronado en la vivienda que se utilizará como garantía para la hipoteca, además de haberla tasado de manera oficial y tenerla asegurada contra daños.
¿A quién están dirigidas las hipotecas inversas?
Las hipotecas inversas son una alternativa financiera que está pensada para las personas mayores o dependientes, que quieren complementar una pensión de jubilación que consideran modesta o, simplemente, mejorar su calidad de vida.
De esta manera, los jubilados o personas dependientes pueden convertir parte del valor de su vivienda en ingresos sin tener que venderla o dejar su hogar. Si tienes un patrimonio inmobiliario pero te falta liquidez y quieres permanecer en tu hogar durante tu vejez, este es tu producto ideal.
Ventajas de las hipotecas inversas
Las hipotecas inversas te dan diversas ventajas si eres propietario de vivienda y eres mayor de 65 años que busca complementar sus ingresos durante la jubilación.
Obtén liquidez sin decir adiós a tu vivienda
Una de las mayores ventajas de este producto es que puedes mantener la titularidad de tu vivienda a la vez que consigues unos ingresos extra. Con él, transformas el valor de tu vivienda en pura liquidez sin tener que venderla. Además, esta liquidez se puede abonar de manera única, recurrente o combinada, como tú prefieras.
Opciones flexibles para tus herederos
Como es lógico, una gran mayoría de contratos de hipoteca inversa finalizan por fallecimiento del titular. En este caso, los herederos pueden cancelar la deuda, ya sea pagando con fondos propios o pidiendo una hipoteca tradicional. También pueden vender la vivienda y liquidar la deuda con una parte de la venta o directamente renunciar a la vivienda.
Ahorro fiscal y beneficios económicos
- Exención del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
- Reducción del 90% en los aranceles registrales y notariales.
- Las rentas percibidas están exentas de tributación en el IRPF, considerándose neutras a efectos fiscales.
- La deuda generada es un gasto deducible en el Impuesto de Patrimonio
Aspectos clave a considerar antes de contratar
Antes de contratar una hipoteca inversa, es fundamental que conozcas los costes asociados a la misma. La mayoría de estos costes son intereses, comisiones de apertura, gastos de tasación o costes notariales. La mayoría de bancos tratan de ofrecer condiciones ventajosas en términos de comisiones para facilitar el éxito de la operación.
Como es lógico, este producto implica una deuda. Antes de tomar la decisión de contratarlo, asegúrate de cómo puede afectar esto a la sucesión que dejas a tus herederos y si estos podrán hacer frente a la deuda restante en caso de fallecimiento.
Tecnitasa puede ayudarte con tu hipoteca inversa
Uno de los pasos más importantes a la hora de solicitar una hipoteca inversa es realizar una tasación hipotecaria oficial, a través de una sociedad tasadora homologada por el Banco de España. En este aspecto, Tecnitasa puede ayudarte.
Contacta con nosotros y nos encargaremos de todo el proceso de tasación de tu vivienda para solicitar una hipoteca inversa o convencional.
